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六家主要国有银行最近完全废除了五年期存款单。记者查看工、农、中、建、电信、邮储六大银行的官网和应用时发现，五年期大额存单一下子“消失”了，剩下的三年期产品利率已降至1.5%至1.75%左右，空间有限。与此同时，一些中小银行也开始直接调整或取消三年期、五年期储蓄存款产品。存款产品长期化的“潮起潮落”趋势在银行业普遍存在。首家宣布取消五年期定期存款的企业是蒙古斗育旗农村银行银行。 11月初，该行宣布自2025年11月5日起取消五年期定期存款，私人银行正在做出更积极的调整。目前，梅州招商银行、网商银行等至少7家银行已下架五年期定期存款。这一系列变化是银行业普遍面临的净息差压力推动的。国家金监局11月14日发布的2025年第三季度银行保险业主要监管指标数据显示，民营银行净息差环比下降0.08个百分点，全行业面临类似挑战。业内人士指出，长期存款产品的调整并非巧合，而是银行业应对当前经济环境的必然选择。与此同时，贷款利率持续下降，银行资产回报率继续萎缩。另一方面，存款竞争激烈，负债成本居高不下。这种“走捷径”的情况导致银行净息差持续承压，迫使它们对长期、高息存款产品“出手”。苏州商业银行特约研究员薛红阳表示，调整背后的原因是银行业特别是中小银行净息差下降的压力。但从更深层次的逻辑来看，中小银行的吸收存款能力和品牌信任度通常弱于大型银行。以往依靠高利率长期存款来吸引客户的模式已经不可持续。因此，高额长期存款减少资金、优化债务结构成为必然选择。面临较少的长期储蓄选择和较低的利率下降，储户被迫调整其资本配置策略。 《2025年第三季度城市储户调查报告》显示，今年第三季度表示想增加储蓄的储户比例为62.3%，比上季度下降1.5个百分点。我们可以看到，由于低利率，越来越多的人正在考虑减少储蓄。从产品的演变趋势来看，业内观察人士预测，长期存款不会完全消失，而是会呈现出差异化的产品特征。某城商行相关负责人表示：“大型国有银行可能会继续持有五年期定期存款作为服务工具，但利率倒挂可能会持续。中小银行可能会加大一年期至三年期定期存款的转换力度，或者通过限制新增客户、限售等方式控制规模。”薛红艳预测下行银行业净息差压力仍将持续，存款利率市场化定价机制仍将延续。随着未来的发展，我们将看到更多银行通过缩短存款期限、降低利率来平衡资产负债回报。未来可能会有更多银行监控和调整其长期存款产品。
（编辑：蔡青）
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